Amir Salkanović, ProCredit Bank: Ovo je najuspješnija godina u historiji poslovanja banke

Salkanović je istakao kako je 2023. godine ProCredit Banka ostvarila izvanredne rezultate. Govorio je o izazovima, oscilacijama na tržištu rada, kao i tome šta od njih možemo očekivati ubuduće. Intervju s njim prenosimo u cijelosti.

Godina koja će uskoro biti iza nas je, u mnogo čemu, bila izazovna za poslovni sektor ne samo u BiH, nego i globalno. Kakva je vaša ocjena poslovnih rezultata ProCredit banke u 2023. godini?

Slažem se da je godina bila, u poslovnom smislu, izazovna, i to na više nivoa. Utjecaj globalnih dešavanja se odrazio na ekonomske prilike u zemlji, i razumljivo je zašto su privrednici bili naročito oprezni u donošenju kapitalnih odluka. Ipak, i u ovom periodu relativne stagnacije privrednih aktivnosti u BiH mi smo imali izuzetno uspješnu godinu. ProCredit Bank je zabilježila jednu od najboljih poslovnih godina u historiji poslovanja.

U prvih devet mjeseci 2023. godine ostvarili smo pozitivan rezultat od 9,1 milion BAM, što je značajno iznad ostvarenog u istom periodu 2022. godine. Ostvaren je povrat na kapital od 15,5%, a banka ima pozitivne trendove u osnovnim pozicijama i indikatorima. Pozitivan razvoj neto kamatnog prihoda, te prihoda od naknada i provizija, rezultirao je ukupnim operativnim prihodima koji su za 27% viši nego u istom periodu prethodne godine. Dodatno, ostvarili smo i poboljšanje troškovne efikasnosti, gdje je odnos troškova i prihoda unaprijeđen za 59%. Nadalje, ostvarili smo rast kreditne aktive od 13,3 miliona BAM, a istovremeno ograničili rast kamatnih stopa, u skladu sa očekivanjima klijenata. Stub adekvatnosti regulatornog kapitala iznosi 18,2%, što je značajno iznad kapitalnih zahtjeva regulatora. Očekivani rezultat na kraju godine će, po prenosu zadržane zarade, dodatno osnažiti kapitalnu poziciju banke.

U konačnici, s uvjerenjem mogu reći da će 2023. u našem slučaju ostati zabilježena kao godina izvanrednih poslovnih rezultata.

Sudeći prema izvještajima relevantnih tijela, zapažene su značajne fluktuacije na tržištu rada u Bosni i Hercegovini tokom 2023. godine, koje nisu išle u prilog poslodavcima. Kako ste kao finansijska institucija prevazišli ovaj izazov?

Svjesni smo dešavanja ne samo na lokalnom, nego i na globalnom tržištu. Ipak, mi smo ove godine uspjeli proširiti tim za preko 30 novih zaposlenika, što je 18% više u odnosu na isti period prošle godine. Sada ProCredit tim broji 199 sjajnih i predanih ljudi. Shodno tome, da bismo radni prostor učinili bolje prilagođenim za veći broj uposlenih, renovirali smo i redizajnirali interijer upravne zgrade. Ovo dodatno doprinosi našem cilju da pružimo najbolje moguće uslove za rad i razvoj naših uposlenika.

Pored ispravno postavljene poslovne strategije, ono što je obilježilo godinu bila je fokusiranost na naše zaposlene i njihovu dobrobit. Svjesni smo da su zaposleni u banci ključ uspjeha o kojem danas možemo govoriti, i mi to ni u jednom trenutku ne gubimo iz vidokruga.

Uspostavili smo niz inicijativa koje glasno i autentično promovišu ravnotežu između poslovnog i privatnog života, što smatramo prioritetom današnjice. Jedan od primjera za to je naš fitness centar unutar glavne zgrade ProCredit Bank u Sarajevu. Centar je dostupan svim zaposlenima u toku radnog vremena. Kuriozitet je da su gotovo svi uposlenici i uposlenice ProCredit banke opredijeljeni za aktivan životni stil i taj duh prenose i u radno okruženje. Ponosni smo na naše kolegice i kolege koji su se istakli na različitim sportskim takmičenjima. Ovo uključuje i bankarske igre, a takmičili/e su se i na prestižnim međunarodnim događajima poput Frankfurtskog maratona. Ove godine smo također imali kolege koje su se uključile u E-sports ligu, pokazujući posvećenost različitim oblicima zdravog takmičenja. Također, ovo je i prva godina u kojoj smo ušli u finale Biznis lige, što je podatak koji jasno podcrtava sportski duh unutar banke. Za takve ljude, fitness centar nije nikakav kozmetički dodatak radnom okruženju, nego stvarna, dnevna potreba i poštivanje životnog opredjeljenja naših kolegica i kolega.

Kultura i vrijednosti koje, kao banka, baštinimo naglašavaju timski rad, podršku i stimulaciju u postizanju zajedničkih ciljeva. Neprekidno radimo na inicijativama koje promovišu ovu kulturu, i to ostaje kao nepromjenjiva strateška kategorija.

Kada slušamo o oscilacijama na tržištu rada, najčešće se spominje dostupnost stručnih kadrova u nacionalnim okvirima. Rekli ste da ste vi tim proširili za 30 novih ljudi. Kako odgovarate na izazove osposobljavanja adekvatnih kadrova?

U dijalogu o obrazovnoj reformi, mi smo zagovornici dualnog obrazovanja jer vjerujemo da takav pristup može biti sanacioni na nacionalnom nivou. Mladi ljudi kao alternativu biraju odlazak iz zemlje, čega smo svjesni i što primjerom nastojimo promijeniti. Upravo stoga, u sistemu ProCredit grupacije već niz godina postoji integrisani, vlastiti sistem obrazovanja, ProCredit Akademija.

Primarni cilj Akademije je da, u realnom vremenu i u skladu sa zahtjevima tržišta, educira članove timova na svim nivoima. Samo u ovoj godini, Akademiju u Njemačkoj je pohađalo 10 zaposlenika. Ulažemo znatne resurse u obrazovanje i razvoj naših zaposlenika, jer prepoznajemo važnost kontinuiranog usavršavanja u dinamičnom okruženju finansijskog sektora. Svakako, podržavamo i individualni odabir obrazovnih programa od strane naših zaposlenika koji će im pomoći da usavrše ili izbruse vještine i kompetencije. Ohrabrujemo ih da prepoznaju svoje oblasti interesa i potrebe za daljim razvojem i da aktivno doprinose vlastitom profesionalnom usavršavanju.

Smatramo da je ovakav pristup ključan za izgradnju snažnog i visokostručnog tima, sposobnog nositi se s izazovima današnjice. Naši zaposleni imaju priliku putovati, sagledati opcije i iz drugih uglova, razgovarati i razmjenjivati mišljenje sa svojim kolegicama i kolegama unutar cijele grupacije. Ovo može značajno promijeniti perspektivu ljudi i utjecati na odluku o ostanku u matičnoj zemlji, u to sam siguran.

Razgovori i inicijative na temu zelene ekonomije, održivosti i energetske tranzicije su sve glasniji i češći u BiH. Šta ovo znači za ProCredit Bank, koja je pionir u zelenim inicijativama u zemlji?

Iako smo još 2015. godine realizovali prvo ulaganje u obnovljive izvore energije, naša posvećenost održivosti i ekološkim principima je ove godine došla do punog izražaja. Ponosni smo na više od 50 miliona KM uloženih u zelene investicije, koji su omogućili realizaciju preko 100 projekata energetske održivosti. Između ostalog, omogućili su i instalaciju elektrana ukupne snage preko 30 MWp iz obnovljivih izvora energije u BiH. Naš trud je prepoznat kroz nagradu "Zlatni BAM - Eko projekat" za inicijativu instalacije besplatnih punjača za električna vozila širom države, gdje naša mreža trenutno broji 18 punjača. Generalno, smatramo izuzetno važnom podršku elektro-mobilnosti u BiH.

Inovativno smo pristupili i individualnim klijentima i kreirali prvi ProGreen račun, sa debitnom karticom napravljenom od biorazgradivih kukuruznih vlakana. ProGreen je našim klijentima dao mogućnost odabira održivijih rješenja i kada su njihove lične finansije u pitanju. U ovoj godini smo kreirali ProLesi kampanju, koja se odnosi na GEFF kreditnu liniju za fizička lica. Linija nudi povrat do 20% za investicije u ekološke tehnologije i energetsku efikasnost domaćinstava. Sudeći po uspjehu kampanje, vidljivo je da je došlo do promjene i na individualnom nivou i da se bh. stanovništvo sve češće odlučuje za održiva rješenja.

Mi smo prva i za sada jedina banka iz BiH koja je, na grupacijskom nivou, postala članicom UN Global Compacta. Konzorcij je pokrenuo Glavni sekretar UN-a, s ciljem poticanja kompanija da partnerski pristupe poboljšanja stanja u društvu, okolini i ekonomiji. U decembru 2022. smo se pridružili Savezu banaka sa nultom neto stopom emisija (Net-Zero Banking Alliance (NZBA)). Ovaj savez banaka iz cijelog svijeta okupljaju Ujedinjene nacije. Predvodi ga bankarski sektor, a obavezuje se da će do 2050. godine ili ranije svoj kreditni i investicioni portfolio prilagoditi nultoj neto stopi emisija CO2.

Ovo nas, koji smo već godinama nepodijeljeno posvećeni pitanju održivosti i zdravije budućnosti, posebno raduje.

Digitalizacija je ključna za savremeno društvo. Sa stalnim napretkom digitalizacije bankarskih usluga, očekuje se pojednostavljenje procesa i pružanje efikasnijih usluga klijentima. Bili ste među prvima koji su zagovarali i primjenjivali ove procese. Kako danas kao institucija nastavljate s digitalizacijom usluga i u kojem obimu?

Tehnologija je, suštinski, pokretač svega što radimo i na tome radimo još od 2015. godine. Od digitalizacije bankarskih usluga do razvoja naprednih e-banking i mobilnih platformi, uspijevamo biti ukorak s vremenom. Naša rješenja za klijente su dizajnirana da budu intuitivna, sigurna i pristupačna, čime nastojimo unaprijediti iskustvo klijenata.

Vjerujemo da proces digitalizacije igra ključnu ulogu u olakšavanju bankarskih transakcija. Ipak, u daljim nastojanjima za poboljšanje se suočavamo sa regulatornim izazovima koji trenutno koče napredak. Specifično, pitanje elektronskog potpisa predstavlja ključnu prepreku i neophodno je unapređenje zakonskih rješenja kako bismo omogućili širu primjenu ove tehnologije. Digitalizacija predstavlja temelj za automatizaciju usluga, čime će se pojednostaviti rutinski zadaci. To će svakako omogućiti timovima u banci da usmjere svoje resurse na pružanje dodatne vrijednosti klijentima, poput edukacije o finansijama.

Digitalizacija nije jednokratni proces, već neprekidna inicijativa koja prati brze promjene u tehnologiji i potrebama klijenata. Mi na tome radimo u kontinuitetu. Za postizanje punog potencijala digitalizacije, ključan je stalni razvoj softvera i tehnoloških rješenja, što mi dobrim dijelom radimo in-house.

Ipak, ove godine je postalo evidentno da zakonski okvir igra ključnu ulogu u ovom kontekstu. Izmjene i dopune vezane za elektronski potpis, kao i razvoj sigurnih metoda identifikacije klijenata bez potrebe za dolaskom u poslovnicu, će omogućiti sigurno obavljanje bankarskih transakcija na daljinu. Ovo dalje klijentima olakšava pristup bankarskim uslugama, čineći ih dostupnijim i praktičnijim. Nadamo se da ćemo u 2024. svjedočiti nužnim zakonskim intervencijama i agilnijem angažmanu državnih tijela po ovom pitanju, jer je to u interesu svih nas.

ProCredit Bank već dugi niz godina zadržava status vodeće banke po iskustvu u saradnji s malim i srednjim preduzećima na bosanskohercegovačkom tržištu. Kako planirate dalje unaprijediti podršku ovom sektoru?

Otvaranje nove poslovnice u Tešnju, regiji koja se ističe po dinamičnom preduzetničkom okruženju, predstavlja ključni korak u razvoju podrške MMSP sektoru. Iako ova regija čini 10% ukupne ekonomije Bosne i Hercegovine, doprinosi gotovo 20% ukupnog izvoza zemlje. Otvaranjem fizičke poslovnice dodatno smo se približili klijentima u ovoj regiji, u kontekstu savjetovanja i pojedinih transakcija. Upravo to je bio motiv iza odluke o otvaranju poslovnice, koja se pokazala ispravnom sudeći po reakcijama naših klijenata.

Nastavljamo pružati podršku kompanijama putem lokalnih i međunarodnih garantnih linija, omogućavajući finansiranje onima koji bi inače bili ograničeni nedostatkom kolaterala. Ove godine smo uveli i kreditnu liniju sa povratom do 15% za investicije u digitalizaciju i ekološke projekte. Kroz partnerstvo sa Svjetskom bankom, postavili smo posebne uslove finansiranja za sektor malih i srednjih preduzeća, uključujući kredite sa fiksnom kamatnom stopom na period do 12 godina.

Potpuno razumijemo izazove s kojima se susreću privrednici danas i smatramo našom obavezom i odgovornošću da im budemo konkretna podrška u ovom periodu. Posebnu pažnju smo i ove godine posvetili finansiranju razvojnih aktivnosti, te projekata koji doprinose energetskoj tranziciji.

Sve ove aktivnosti su odraz naše podrške ekonomskom prosperitetu i napretku zajednica kojima pružamo usluge. Smatramo da je MSP sektor temelj zdrave ekonomije i naša je zadaća i odgovornost da nalazimo nove načine i modele poslovanja kako bismo im bili pouzdan partneri.

Za kraj, kakvi su planovi i koja su očekivanja ProCredit banke u 2024. godini?

U 2024. očekujemo da ćemo dodatno ojačati našu stabilnu poziciju na tržištu, posebno kao vodeće banke za mikro, mala i srednja preduzeća, ali i za stanovništvo. Unatoč izazovnom i konkurentnom okruženju, naše poslovanje ostaje zdravo i stabilno. Upravljamo resursima na adekvatan način i u skladu s regulatornim zahtjevima, uz vrlo učinkovito upravljanje rizicima.

Finansijsko zdravlje banke je čvrsto, s rastom koji premašuje BDP zemlje, a održavamo i zdrav odnos između depozita i kredita. Nastavljamo postavljati visoke standarde u industriji, s naglaskom na kvaliteti aktive i efikasnom upravljanju rizicima, bez obzira na globalne ili tržišne neizvjesnosti.

Naši zaposlenici su ključni kapital i naravno da ćemo nastaviti ulagati u njihovo usavršavanje i osigurati svakom članu tima kvalitetan balans između posla i privatnosti. Ostajemo snažno posvećeni održivosti i smanjenju našeg otiska u prirodi. Istovremeno, nastavit ćemo podržavati klijente i lokalne zajednice u njihovim nastojanjima prema održivosti.

Dugoročna vizija banke je postati sinonim za inovacije, pouzdanost i društvenu odgovornost. Kroz posvećenost zaposlenicima, održivosti, podršku MMSP sektoru te tehnološkim inovacijama, gradimo banku čija funkcija nije samo zadovoljiti trenutne potrebe klijenata. Naš zadatak je predvidjeti i oblikovati budućnost bankarstva u BiH, ali i šire društvene zajednice. Ostajemo na tom putu, bez zadrške ili kalkulacija.