Denis Hasanić, član Uprave NLB Banke Sarajevo: Digitalni potpis je neophodan, jako smo ambiciozni

U skladu s globalnim trendovima imali smo nekoliko uspješno realizovanih plasmana iz oblasti ESG-a (Environmental, Social and Governance - okolišni, društveni i standardi korporativnog upravljanja u Evropskoj uniji) i s velikim ambicijama u budućnosti u ovom segmentu.

NLB d.d. Ljubljana je veoma dobra u primjeni ESG standarda što pokazuje dobijeni ESG rejting. U decembru 2022. dobila je ocjenu rizika ESG od 17,7 - nizak rizik, čime je pozicionirana među 15 posto najboljih banaka, prema procjeni Sustainalyticsa (nizozemska finansijska kompanija koja ocjenjuje održivost drugih kompanija).

U drugoj, veoma aktuelnoj globalnoj temi - digitalizaciji ostvarili smo najveći rast korisnika mobilnog bankarstva, čak 133 posto više korisnika u odnosu na prethodnu godinu.

Za ukupnu ocjenu poslovanja u 2022. važno je istaći da smo prepoznati kao jedan od tri najpoželjnija poslodavca u finansijskoj industriji, i to četiri godine uzastopno.

Posebno smo ponosni da smo prošlu godinu obilježili donacijom u vrijednosti od više od pola miliona eura, gdje smo kao NLB Grupa podržali humanitarne organizacije i grupe u cijelom regionu, a u Bosni i Hercegovini su naši zaposlenici odabrali četiri udruženja - "Srce za djecu oboljelu od raka", Centar za autizam "Meho Sadiković" iz Tuzle, Udruženje "Jahači nade" i SOS Dječija sela u Bosni i Hercegovini.

Šta smatrate da su bili najveći izazovi u poslovanju tokom 2022.?

Globalna politička nestabilnost, rat u Ukrajini i energetska kriza obilježili su 2022. i uzrokovali negativan utjecaj na makroekonomske indikatore, a posebno na visok nivo inflacije. Bosna i Hercegovina sa svojom ukupnom ekonomijom, kojoj pripada i bankarstvo, zahvaćena je takvim utjecajima.

Povećani troškovi života i troškovi poslovanja su značajno umanjili planirane projekcije ekonomskog rasta. Povećanje troškova može nepovoljno utjecati na kreditnu aktivnost i uzrokovati porast udjela nekvalitetnih kredita te se tržište teže odlučuje za nove investicione projekte.

Uprkos nepovoljnim tržišnim okolnostima, ipak je zadržan solidan nivo ekonomske aktivnosti, zahvaljujući čemu je nastala inflacija skratila ciklus(e) recesije, držeći nas dalje od ekonomske depresije. Prateći takve okolnosti, banka je uz odgovorno postupanje i oprezno upravljanje rizicima nastavila strateški podržavati i privredu i građane.

Spomenuti izazovi, a prvenstveno cijene energenata u širem smislu, pozitivno su utjecali na neke ranije inicijative koje se odnose na implementaciju spomenutih ESG standarda koje svi globalno doživljavamo kao pozitivne izazove usmjerene na okoliš/ekologiju i korelaciju socijalnog i upravljačkog aspekta.

Koliko su inflacija i rast kamatnih stopa utjecali na vaše poslovanje?

Fenomen inflacije kao najvećeg izazova u 2022. ima svoj utjecaj na kretanje kamatnih stopa samo je pitanje intenziteta, odnosno jačine tog utjecaja. U regulatornoj nadležnosti Evropske centralne banke (ECB), sa kojom kao tržište imamo najviše interakcije, ovaj utjecaj je bio jako visok.

Kontinuiranim rastom referentnih kamatnih stopa ECB nastoji da uspori potrošnju sa ciljem smanjenja inflacije. Određeni izvori finansiranja banaka, koji se ne odnose na depozite lokalnih klijenata, suočeni sa značajnim povećanjem pasivnih kamatnih stopa, čime je dodatno povećan izazov upravljanja bilansima.

Izvori finansiranja bankarskog sektora, koji su vezani za kretanje povećanih referentnih stopa, suočili su se sa izazovom u kolikoj mjeri će se taj efekat prenijeti na naše lokalno tržište.

Činjenice vezane za kontinuirano visoku likvidnost bankarskog sektora, koja je dodatno porasla u toku pandemije, te visoku konkurenciju, klijenti kompletnog našeg tržišta su osjetili minimalne negativne posljedice, puno manje nego spomenuto ECB tržište.

Dodatno je i naš regulator, Agencija za bankarstvo FBiH, u septembru 2022. donijela odluku kojom u slučaju značajnog rasta kamatnih stopa (pojam "značajno" je kompleksno definisan, ali u osnovi vezan za povećanje više od 200 baznih poena) na kredite zahtjeva od banaka da izdvajaju veće rezerve za kreditne gubitke, što može dovesti do smanjenja profitabilnosti, ali indirektno i na dodatne kapitalne zahtjeve banaka.

Osim toga, inflacija je utjecala i na povećane troškove dobavljača raznih usluga potrebnih bankarskom sektoru te vrijedi spomenuti i rast, kako investicija, tako i troškova vezanih za ljudske resurse, tj. zaposlenike bankarskog sektora.

Kao posljedica ovih izazova, uz redovne aktivnosti usmjerene na poslovanje, profit, kapital itd., regulator je dodatno pojačao očekivanja u pogledu upravljanja kapitalom, planovima oporavka, restrukture i generalno naglasio tzv. supervizijska očekivanja od sektora.

Da li će se nastaviti rast kamatnih stopa i u ovoj godini? Ako hoće, koliki će biti taj rast?

U skladu s trenutnim kretanjima na globalnom tržištu, dalji rast kamatnih stopa je očekivan bar do polovine ove godine, a bit će uslovljen rezultatima poduzetih mjera koje centralne banke budu primjenjivale u borbi protiv rasta inflacije.

Samu stopu rasta kamatnih stopa nije moguće u ovom trenutku sa sigurnošću procijeniti i zavisi od mnogo faktora, kako makroekonomskih, ali i mikroekonomskih, kao što su cijene izvora, operativnih troškova banke, cijene za kompenzaciju rizika neispunjenja obaveza.

Nadamo se da će poduzete monetarne mjere doprinijeti smanjenju inflacije, stabilizaciji na finansijskim tržištima kao dugoročno rješenje.

Šta bi nadležni u Bosni i Hercegovini trebali još učiniti za unapređenje bankarstva?

Bankarski sektor je u prošlom periodu pokazao stabilnost poslovanja i pružio značajan doprinos za vrijeme pandemije, kao i u novonastaloj situaciji rata u Ukrajini.

Pokazali smo da imamo sposobnost da veoma brzo reorganizujemo svoje poslovanje te da se prilagodimo novonastalim situacijama i zahtjevima regulatora koje sam djelomično spomenuo u vašem prethodnom pitanju.

U segmentu digitalizacije bankarstvo se vrlo brzo uključilo u tokove u cilju praćenja potreba tržišta. Digitalizacija je nezaobilazna u svim sferama današnjeg poslovanja. Izuzetno je važno nastaviti u tom smjeru, jer se i naši klijenti okreću digitalnim rješenjima.

Slijedom ubrzanog razvoja implementirali smo e-commerce uslugu kojom se klijentima omogućava da ponude svoje proizvode i na internetu te na taj način dosegnu veći broj potencijalnih kupaca.

Intenzivno radimo i na unapređenju digitalnih servisa. Međutim, da bi digitalne "reforme" bile jezgrovite i svrsishodne, neophodno je da se donesu zakonske regulative, kao što je prvenstveno digitalni potpis, i na taj način podrži stvarna digitalizacija u poslovanju.

Koji su vam poslovni planovi za ovu godinu?

Jako smo ambiciozni, sasvim osnovano, posebno imajući u vidu rezultate iz prethodnih godina kada smo ostvarili značajan rast tržišnog učešća, rasta kredita, kvaliteta portfelja, optimiziranih izvora i na kraju ključnih pozicija bilansa uspjeha. Imamo sve pretpostavke da našu ambiciju, posebno iz 2022., prenesemo i na ovu godinu.

Iz domena poslovnih planova, izdvojio bih već ranije spomenute aktivnosti za ESG. Početkom ove godine, tj. u februaru, zajedno sa Evropskim fondom za jugoistočnu Evropu (EFSE) potpisali smo ugovor o tehničkoj pomoći za unapređenje ESG standarda.

Svrha projekta je poboljšati ESG upravljanje i doprinijeti strategiji održivosti NLB Banke i naših klijenata. Potpisivanjem ugovora definisali smo specifične ciljeve prema kojima će se naši zaposlenici edukovati, kao i naši klijenti koji će i sami učestvovati u identifikaciji ESG potencijala, a mi kao banka im pomoći u realizaciji.

U narednom periodu nastavljamo s optimizacijom i digitalizacijom usluga i procesa u cilju pružanja kvalitetnije usluge, usklađivanja s potrebama klijenata i konkurentnosti na tržištu.

U svrhu unapređenja poslovanja trgovaca i klijenata te u cilju stimulisanja klijenata na digitalna plaćanja planiramo unaprijediti iskustva plaćanja i implementaciju novih funkcionalnosti na strani prihvata kartica (Unattended POS i Soft POS rješenje). Planirane su primjene drugih platformi, kao što je Google Play te Pay by link, ali i širenje bankomatske mreže u dijelu uplatnih bankomata.

I u ovoj godini, izuzetno nam je važno da nastavimo aktivnosti podrške u segmentima kulture, obrazovanja, sporta, nauke i poduzetništva kroz sponzorstva, humanitarne aktivnosti, kao i u podršci mladima i podizanju svijesti o važnosti brige o okolini.